Assegni Bancari: Cause di Mancato Pagamento e Tipologie Speciali

Assegni Bancari: Funzionamento, Rischi e Tipologie

Cause che Impediscono il Pagamento di un Assegno

Esistono diverse ragioni per cui una banca (il trattario) può rifiutarsi di pagare un assegno. Le cause più comuni includono:

• Mancanza di autorizzazione: Quando il traente (chi emette l'assegno) non è autorizzato a emettere assegni su quel conto.
• Fondi insufficienti: Il conto corrente non dispone di fondi sufficienti per coprire l'importo dell'assegno (assegno a vuoto o scoperto).
• Firma non conforme: La firma apposta sull'assegno non corrisponde a quella depositata in banca.
• Assegno alterato: L'assegno presenta alterazioni nell'importo o in uno dei suoi elementi essenziali.
• Revoca dell'ordine di pagamento: Il traente ordina alla banca di non pagare l'assegno.
• Fallimento del traente: Quando chi ha emesso l'assegno è dichiarato fallito.

Protesto, Prescrizione e Decadenza

Il Protesto

Il protesto è un atto pubblico con cui si attesta ufficialmente il mancato pagamento di un assegno. Deve essere richiesto entro termini precisi: l'assegno, presentato in tempo utile per il pagamento e non onorato, deve essere protestato al più tardi il giorno lavorativo successivo alla scadenza del termine di presentazione.

Prescrizione e Decadenza

La decadenza si verifica quando il portatore dell'assegno non compie un atto necessario per conservare i propri diritti (come il protesto nei tempi previsti), causando l'estinzione delle cosiddette azioni di regresso. Questo comporta la perdita del diritto di agire contro determinati soggetti. Si estinguono:

• L'azione di regresso del portatore contro i giranti e i loro avallanti.
• Le azioni di regresso dei giranti e degli avallanti tra di loro.
• L'azione diretta contro il traente e i suoi avallanti, qualora questi dimostrino che durante il termine di presentazione dell'assegno esistevano fondi sufficienti presso la banca e che il mancato pagamento non è avvenuto per colpa del traente.

Principali Tipologie di Assegni

Oltre all'assegno bancario tradizionale, esistono diverse tipologie di assegni con caratteristiche specifiche:

Assegno Sbarrato

È un assegno su cui il traente o il portatore appone due sbarre parallele sulla facciata anteriore. Questo tipo di assegno non può essere pagato in contanti allo sportello, ma deve essere versato sul conto corrente di un'altra banca.

Assegno da Accreditare

Inserendo la clausola "da accreditare", il traente o il portatore vietano il pagamento dell'assegno in contanti. L'importo può essere regolato solo tramite una scrittura contabile, come un accredito in conto.

Assegno Certificato

Su richiesta del traente, la banca trattaria può "certificare" l'assegno, apponendovi una dicitura che attesta la presenza sul conto dei fondi necessari a coprirne l'importo. Tali fondi vengono vincolati per garantire il pagamento.

Assegno non Trasferibile

Riporta la clausola "non trasferibile", imposta per legge per importi superiori a una certa soglia o inserita volontariamente dal traente. Questo assegno può essere pagato unicamente al beneficiario indicato e non può essere girato a terzi.

Assegno Turistico (Traveler's Cheque)

È un titolo di credito emesso da una banca a valere su sé stessa, pagabile a vista presso le proprie filiali o istituti corrispondenti in Italia e all'estero. È pensato per chi viaggia, per evitare di portare con sé grandi quantità di contante.

Assegno Circolare

È emesso da un istituto di credito autorizzato, per somme che sono già disponibili presso la banca al momento dell'emissione. Offre la massima garanzia di pagamento, in quanto i fondi sono già stati versati dal richiedente.