Assegni Bancari: Normative, Tipologie e Rischi Legali in Italia

Aspetti Cruciali sugli Assegni Bancari

• Appropriazione indebita: L'appropriazione indebita (CP 171, § 2, VI) è un crimine.
• Mancanza di fondi: Il mancato pagamento di un assegno per fondi insufficienti, quando in realtà non ci sono fondi, genera di per sé danni morali risarcibili (STJ, ingresso 388).
• Conti congiunti: Nel caso di conti congiunti, l'assegno protestato riguarda solo chi lo ha emesso.
• Art. 47, § 3 LC: L'uscita di fondi dopo la scadenza (30 o 60 giorni) si verifica quando, al momento della presentazione, i fondi erano disponibili, ma il traente non li ha più per motivi indipendenti dalla sua volontà (es. liquidazione della banca, furto).

Il Protesto dell'Assegno: Procedure e Implicazioni

Necessità del Protesto

• È necessario il protesto per l'esecuzione dei giratari e dei loro garanti. Tuttavia, ora è possibile agire senza protesto, tramite una dichiarazione della banca.
• Si può agire contro i giratari e i loro garanti, senza protesto, semplicemente con l'estratto conto che attesta la mancanza di fondi.
• Non è necessario protestare contro l'esecuzione del traente e dei suoi garanti; l'esecuzione può avvenire direttamente.

Limitazioni dell'Estratto Conto

• L'estratto conto non è sufficiente, tuttavia, per istruire la richiesta di fallimento del debitore.
• I documenti bancari attestano la mancanza di fondi. Pertanto, l'esecuzione può avvenire senza protesto.
• Tuttavia, la richiesta di fallimento dipende dal protesto, per cui l'estratto conto non ha alcun effetto a tal fine.

Tipologie e Procedure degli Assegni

Assegno Bancario (Art. 7)

• Verificare che, su richiesta (del traente o del portatore), il trattario (banca) dichiari sul retro del titolo l'assenza di fondi nel conto del traente.
• Il trattario (banca) deve addebitare l'importo sul conto del traente e riservarlo fino al termine per la presentazione.
• Il trattario (banca) non esonera la responsabilità del ricevente e degli altri debitori.
• Se non riesce a effettuare una riserva, il trattario (banca) è solidalmente responsabile per il mancato pagamento.
• Non è ammessa una visione parziale.

Assegno Circolare

• È l'assegno emesso dalla banca che ha pagato; il traente e il trattario sono lo stesso istituto finanziario.
• Non è consentito al portatore (o non trasferibile al portatore, a seconda dell'importo).
• Assume la natura di una promessa di pagamento.
• Traveller's cheque come una sorta di assegno circolare.

Assegno Incrociato (Art. 44)

• Verificare che includa due linee parallele sul suo fronte attraverso l'assegno.
• Può essere pagato solo tramite una banca (da depositare su un conto).
• Può essere generale (vuoto) o speciale (specifico).

Assegno da Accreditare (Art. 46)

• Clausola "da accreditare sul conto" iscritta sul titolo.
• Non può essere pagato in contanti, deve essere accreditato.

Assegno Pre- e Post-datato

Differenze e Normativa

• Differenze concettuali e pratiche: La dottrina ritiene che non sia una terminologia pre-esistente. Non vi è alcuna disposizione legale specifica per questa pratica.
• Per l'assegno post-datato, il termine di presentazione decorre dalla data di post-datazione, non dalla data di emissione (maggioranza della giurisprudenza).
• L'assegno post-datato tutela il beneficiario.
• STJ, ingresso 370: La presentazione anticipata di un assegno post-datato configura danno morale risarcibile.
• Principio di letteralità: In caso di post-datazione, si raccomanda di scrivere la data effettiva sull'assegno, in modo da poter provare, se necessario, l'accordo di post-datazione.

Obblighi e Indicazioni

• Gli obblighi sono registrati nel titolo di credito.
• Sull'assegno dovrebbe essere scritto "Buono per pagamento".