Contratto bancario: tipologie, obblighi e operazioni bancarie principali

Contratto bancario: criteri e definizione

Usiamo due criteri per determinare che tipo di contratti sono considerati bancari:

• Soggettivo: i contratti effettuati da enti creditizi.
• Oggettivo o funzionale: i contratti bancari funzionali sono parte di operazioni integrate di intermediazione indiretta del credito.

L'attività principale degli istituti di credito è l'intermediazione del credito. Inoltre svolgono altri servizi che non partecipano direttamente all'intermediazione del credito; questi si chiamano operazioni neutre.

Tipologie di enti che svolgono operazioni bancarie

Tali operazioni sono svolte da:

• 1. Le banche costituite come societa a responsabilita limitata o altre forme societarie
• 2. Le casse di risparmio
• 3. Le societa cooperative di credito

Questi organismi ricevono e concedono credito. I contratti bancari sono spesso contratti di adesione.

Classificazione dei contratti e dei servizi bancari

Secondo il ruolo economico, le operazioni possono essere:

• Operazioni attive: la banca accorda credito, ad esempio:

• 1. Prestito
• 2. Credito
• 3. Sconto
• 4. Credito documentario

• Operazioni passive: la banca riceve denaro, ad esempio:

• 1. Deposito di denaro
• 2. Ridisconto

• Operazioni neutre: fornitura di servizi, ad esempio:

• 1. Conto bancario
• 2. Trasferimenti
• 3. Operazioni su titoli
• 4. Deposito titoli
• 5. Intermediazione per l'emissione di titoli
• 6. Emissione di carte
• 7. Locazione di cassette di sicurezza
• 8. Servizio di cassa permanente
• 9. Fornitura di business reporting

Conto corrente

Il conto corrente è un contratto di gestione di natura neutra, atipico. Nel conto corrente sono registrati il denaro versato dal cliente e quello messo a disposizione dalla banca. Per la gestione di tali fondi la banca offre al cliente strumenti come il libretto degli assegni.

In questo contratto la banca fornisce un servizio di cassa e tiene i conti del cliente.

Obblighi della banca

• 1. Obbedire alle istruzioni del cliente riguardo ai pagamenti, tasse e altre disposizioni, sempre nella forma concordata.
• 2. Tenere una scrittura contabile delle operazioni effettuate sul conto del cliente.
• 3. Verificare la firma negli ordini del cliente confrontandola con la firma registrata presso la banca.
• 4. Potere erogare finanziamenti collegati al conto, se previsto contrattualmente.
• 5. Informare il cliente inviando periodicamente un estratto conto con l'elenco dei movimenti (crediti e addebiti) e l'indicazione del saldo favorevole o contrario.

Obblighi del cliente

• 1. Pagare le spese e i costi concordati per i servizi resi dalla banca.
• 2. Custodire diligentemente il libretto degli assegni e comunicare immediatamente alla banca il furto o la perdita dello stesso.
• 3. Quando il conto è intestato a piu persone, possono essere previste diverse modalita di disposizione:
  • Disposizione disgiunta o in solido: ciascuno dei titolari puo disporre dei fondi.
  • Disposizione congiunta: le disposizioni richiedono la firma di tutti i titolari.

Operazioni attive: il prestito bancario

Con il contratto di prestito la banca mette a disposizione del cliente una somma di denaro e il cliente si impegna a restituirla con gli interessi nei termini convenuti. Il rimborso puo essere effettuato in una sola soluzione o in piu tranche.

Obblighi della banca (concedente)

La normativa considera il contratto di mutuo come un contratto reale, ma la prassi bancaria è diventata spesso consensuale: di solito si definisce contrattualmente che la banca fornisce il denaro al cliente secondo quanto pattuito nella politica di prestito.

Obblighi del mutuatario (cliente)

• 1. Restituire il capitale ricevuto nei termini concordati (in un'unica soluzione o secondo il piano di ammortamento stabilito).
• 2. Pagare gli interessi concordati.
• 3. In caso di ritardo nel pagamento, corrispondere gli interessi di mora previsti.
• 4. I contratti spesso prevedono una clausola di risoluzione anticipata o di accelerazione: se il mutuatario non adempie a una scadenza, la banca puo esigere l'immediato pagamento dell'intero debito senza attendere la pianificazione originaria. Tale clausola è comunemente inserita nei contratti di credito.

Apertura di credito regolare

Spesso indicata come contratto di polizza di credito o conto di credito, in questo contratto la banca mette a disposizione del cliente una somma di denaro, di solito tramite un conto corrente; il cliente puo prelevare il denaro quando ne ha bisogno e paga interessi solo sull'importo effettivamente utilizzato. Si tratta di un contratto atipico.

Obblighi della banca

• 1. Mettere a disposizione del cliente la somma concordata.
• 2. Consegnare il denaro richiesto, che puo avvenire mediante erogazione in contanti, pagamento di assegni emessi dal cliente se disponibili sul conto, o addebiti domiciliati sul conto.
• 3. Distinguere fra l'obbligo di mantenere la disponibilita dei fondi e l'obbligo di consegnare effettivamente i fondi quando il cliente ne fa richiesta.

Obblighi del cliente

• 1. Pagare le commissioni e le spese dovute alla banca.
• 2. Restituire tempestivamente gli importi utilizzati.
• 3. Pagare gli interessi concordati, calcolati solo sugli importi effettivamente prelevati o utilizzati.

Sconto

Con il contratto di sconto la banca anticipa al cliente l'importo di un credito nei confronti di terzi, trattenendo gli interessi dovuti. Il cliente cede alla banca il credito come titolo di copertura. Si tratta di un contratto atipico.

Nel caso in cui i crediti non vengano pagati dal debitore, il cliente risponde nei confronti della banca secondo quanto previsto contrattualmente.

Obblighi della banca

• 1. Scontare i documenti presentati dal cliente e pagare al cliente l'importo relativo, al netto degli interessi e delle spese concordate.
• 2. Essere diligente nella raccolta dei crediti trasferiti dal cliente, evitando negligenze che possano pregiudicare il recupero.

Obblighi del cliente

• 1. Consegnare alla banca la titolarita dei crediti soggetti a sconto, fornendo insieme tutte le informazioni e la documentazione relativa.
• 2. Pagare gli interessi e le spese connessi all'anticipo effettuato dalla banca; tali interessi sono trattenuti dalla banca al momento dell'anticipo.
• 3. Rimborsare alla banca gli importi anticipati nel caso in cui i crediti non vengano pagati alla scadenza, se il contratto prevede la clausola di regresso (o clausola di responsabilita del cliente rispetto all'insolvenza del debitore).

Documenti di credito (lettera di credito)

La lettera di credito facilita le operazioni di commercio estero, garantendo l'adempimento dei contratti di vendita tra parti distanti o in paesi diversi. In generale:

• 1. L'acquirente (di solito nell'ambito di una vendita internazionale) richiede a una banca di pagare il prezzo di vendita al venditore.
• 2. La banca, a nome del suo cliente acquirente, si impegna a pagare solo se il venditore presenta i documenti previsti dal contratto (fattura, polizza di carico, documenti di trasporto, ecc.).
• 3. Una volta che la banca è in possesso dei documenti conformi, essa rilascia i documenti all'acquirente e procede al pagamento o all'accettazione secondo i termini concordati.
• 4. Le lettere di credito sono regolate da norme internazionali elaborate dalla Camera di Commercio Internazionale, l'ultima revisione significativa del testo uniforme fu pubblicata nel 1993 (UCP).

Operazioni passive: il deposito di denaro

Il deposito è un contratto tramite il quale la banca riceve denaro dal cliente. Normalmente la banca acquista la proprieta di quel denaro e si impegna a restituire lo stesso importo, maggiorato degli interessi concordati. Si tratta di un contratto bilaterale che puo avere carattere tipico o atipico a seconda delle clausole.

Classi di deposito

• 1. Deposito a vista: il cliente che deposita denaro puo richiedere il rimborso, in tutto o in parte, in qualsiasi momento. Tipologie correlate: conto corrente e conto di risparmio; la differenza risiede nelle modalita con cui il cliente puo disporre dei fondi (assegno, libretto, ecc.).
• 2. Deposito a termine: il cliente deposita denaro per un periodo concordato e puo disporne solo dopo il termine. Generalmente piu lungo è il periodo, maggiore è il tasso di interesse riconosciuto.

Obblighi della banca depositaria

• 1. Mantenere sufficiente liquidita per rimborsare le somme depositate quando richiesto, in base alle condizioni contrattuali.
• 2. Fornire al cliente il denaro depositato al momento della richiesta, secondo le modalita previste (a vista o a scadenza).
• 3. Pagare gli interessi concordati per il deposito.

Ridisconto

Il ridisconto consiste nell'operazione mediante la quale un istituto di credito presenta documenti (effetti, cambiali, ecc.) alla banca centrale o ad altro ente per ottenere liquidita. Nel contesto descritto:

• 1. La banca anticipa il denaro al proprio cliente scontando un credito.
• 2. Successivamente la banca puo richiedere l'anticipo o il rifinanziamento di quel credito presso la Banca centrale (ad esempio la Banca di Spagna) e, in cambio, trasferire i documenti o ottenere liquidita dalla stessa.

Si tratta, in pratica, di uno sconto di secondo grado che permette alla banca di ottenere liquidita immediata sui crediti che aveva precedentemente concesso ai propri clienti.