Il Credito: Concetti Fondamentali, Tipologie e Funzionamento nel Settore Finanziario

Definizione e Origini del Credito

La parola credito deriva dal latino creditum (participio passato sostantivato del verbo credere: "credere", "affidare"), che significa "fiducia" o "cosa affidata". Originariamente, il termine "credito" significava, tra l'altro, proprio fiducia.

Il credito è considerato il diritto del singolo creditore a ricevere dal debitore una somma di denaro o altri beni. In genere, si tratta di uno scambio di ricchezza attuale per ricchezza futura, basato sulla fiducia e sulla concessione di un finanziamento al debitore.

Secondo alcuni economisti, il credito è una forma di scambio che opera nel tempo, anziché nello spazio. Può essere definito come "lo scambio di ricchezza attuale con ricchezza futura". Ad esempio, se un mugnaio vende 100 sacchi di grano a un panettiere con termini di pagamento a 90 giorni, significa che egli confida che alla scadenza di tale termine il debito verrà saldato. In questo caso, si dice che il debito è stato concesso "a credito".

Nei settori economico e finanziario, il credito si intende, quindi, come la fiducia riposta nella capacità e solvibilità di un individuo o di un'entità di adempiere a un obbligo finanziario.

Il Credito Revolving

I clienti con carta di credito possono pagare in diversi modi utilizzando il credito. Il pagamento sarà generalmente a rate o di tipo revolving. I clienti con modalità revolving possono effettuare un versamento inferiore all'importo totale fatturato nel periodo (il cosiddetto pagamento minimo). Il saldo (la differenza tra l'importo fatturato e quello pagato) genera un nuovo debito (revolving), al quale viene applicato il tasso di interesse corrente per il periodo e che si aggiunge al debito residuo di questo tipo, corrispondente ai periodi precedenti, se presente. Questo debito può essere rimborsato (ammortizzato) dal cliente in modo differito nel tempo.

Principali Tipologie di Credito

• Credito Tradizionale: Prestito che include una quota iniziale e un numero di rate da concordare. Generalmente, queste spese includono un'assicurazione per eventuali perdite involontarie.
• Credito al Consumo: Prestiti a breve o medio termine (da 1 a 4 anni) utilizzati per l'acquisto di beni o per coprire spese domestiche e personali.
• Credito Commerciale: Un prestito concesso a imprese di qualsiasi dimensione per l'acquisto di beni, il pagamento di servizi aziendali o per rifinanziare debiti a breve termine verso altre istituzioni e fornitori.
• Credito Ipotecario: Il denaro che la banca o l'istituzione finanziaria eroga per acquistare un immobile già costruito, terreni, abitazioni, uffici e altri beni immobili, garantito da ipoteca sul bene acquistato o costruito, e che generalmente prevede un rimborso nel medio o lungo termine (da 8 a 40 anni, tipicamente 20 anni).
• Credito Consolidato: Un prestito che unifica tutti gli altri prestiti in corso in un unico nuovo prestito. Riunificare i prestiti consente di abbassare il tasso d'interesse, specialmente sui prestiti a breve termine, e di semplificare la gestione del debito.