Definizione e Componenti Chiave del Contratto di Assicurazione nel Diritto Civile

Il Contratto di Assicurazione: Concetto e Struttura Giuridica

Il Contratto di Assicurazione è definito come l'accordo in cui l'assicuratore si impegna, dietro il pagamento di un premio, a risarcire l'assicurato per il danno subito, qualora si verifichi l'evento il cui rischio è coperto, oppure a corrispondere un capitale, una rendita o altri benefici pattuiti.

Concetto Giuridico e Natura del Contratto

Ai sensi dell'Art. 512 del Codice Civile (CCO), l'assicurazione è un contratto bilaterale e casuale. Con esso, una persona fisica o giuridica (l'assicuratore) si assume, a partire da una certa ora, tutto o in parte i rischi di perdita o danno che possono colpire determinati oggetti appartenenti a un'altra persona (l'assicurato), obbligandosi, tramite il pagamento di un corrispettivo contrattuale (il premio), a compensare la perdita stimata o qualsiasi altro danno subito dalle cose assicurate.

Soggetti Coinvolti nel Contratto di Assicurazione

I soggetti principali che intervengono nel rapporto assicurativo sono:

1. L'Assicuratore

• È la persona (fisica o giuridica) che si assume il rischio altrui.
• Ai sensi della legislazione vigente, gli assicuratori possono essere esclusivamente società il cui unico scopo è la gestione del rischio, denominate compagnie di assicurazione.
• La compagnia stipula il contratto, ovvero il documento che formalizza l'accordo, stabilendo le regole e le relazioni contrattuali tra la società e l'assicurato. La società si impegna altresì a fornire i servizi specificati in tale documento.

2. L'Assicurato

• È colui che si libera dal rischio assunto dall'assicuratore.
• Sostiene gli obblighi derivanti dal contratto in esame.

3. Il Beneficiario

• È il terzo a vantaggio del quale è stato pattuito il contratto di assicurazione.
• Percepisce l'indennizzo che l'assicurato avrebbe diritto a ricevere in caso di sinistro.

È importante notare che il beneficiario non è parte diretta del contratto e, di conseguenza, non è soggetto ad alcun obbligo. La sua aspettativa rimane valida finché il contraente non revoca la sua designazione come beneficiario.

Elementi Essenziali del Contratto Assicurativo

Affinché il contratto sia valido, devono sussistere determinati elementi fondamentali:

1. Oggetto Assicurato / Interesse Assicurabile

In linea generale, è possibile assicurare tutti i beni, sia materiali (veicoli, aziende, gioielli, immobili) sia immateriali (danni finanziari, interruzione dell'attività lavorativa, ecc.). È altresì possibile assicurare la vita e il patrimonio.

L'Articolo 522 del CCO stabilisce che può essere assicurato tutto ciò che, al momento della stipula del contratto o dell'assunzione del rischio da parte dell'assicuratore, possieda un valore stimabile in denaro, sia suscettibile di legittima speculazione e sia esposto al rischio assunto dall'assicuratore.

Oggetti che NON possono essere oggetto di assicurazione:

1. Utili o benefici meramente attesi.
2. Oggetti derivanti da commercio illecito.
3. Cose già assicurate integralmente, a meno che la nuova assicurazione non riguardi un periodo di tempo diverso o rischi di natura differente rispetto a quelli coperti precedentemente.
4. Cose che hanno già subito il rischio, siano state salvate o siano già andate perdute.

Le cose che non soddisfano tutte le condizioni del primo comma del presente articolo rendono il contratto nullo.

2. Rischio

Il rischio è definito come la minaccia di danno o perdita relativa al patrimonio specifico, a diritti particolari o alla totalità della proprietà di una persona.

Il comma 2 dell'Art. 513 del CCO specifica: il rischio si intende come il caso di circostanze impreviste che potrebbero causare perdite o danni alla proprietà dell'assicurato.

3. Premio

Il premio è la somma che l'assicuratore riceve come corrispettivo o pagamento per la protezione accordata tramite il contratto di assicurazione o la polizza. In altre parole, è il prezzo dell'assicurazione.

Il premio è un requisito essenziale, come stabilito dall'Art. 541 del CCO: Il contratto di assicurazione senza clausola relativa al premio è nullo e privo di valore.