Gestione del mancato pagamento di un credito: Azioni e procedure

Gestione del mancato pagamento di un credito

Azioni in caso di inadempienza

In caso di mancato pagamento, è necessario che l'inadempienza sia attestata da uno dei seguenti modi:

• Protesto notarile.
• Dichiarazione del librado.
• Dichiarazione datata registrata in un sistema di interscambio o di compensazione.
• Informazioni sui rischi provenienti dalla Centrale Rischi della Banca di Spagna (CIRBE) e da Asnef-Equifax.

La Centrale Rischi della Banca di Spagna (CIRBE)

La CIRBE è un servizio pubblico della Banca di Spagna che gestisce un database contenente informazioni sui rischi di credito (prestiti, crediti, garanzie, ecc.) che le istituzioni finanziarie hanno con i loro clienti. In questo modo, ogni creditore può conoscere l'indebitamento dei propri clienti con altri istituti.

Asnef-Equifax

Asnef-Equifax contiene informazioni su diversi tipi di operazioni non pagate, sia per individui che per aziende. Equifax raccoglie e aggiorna quotidianamente i dati sui mancati pagamenti forniti da numerose istituzioni finanziarie, compagnie energetiche, ecc. Attraverso questo servizio è possibile conoscere lo stato delle operazioni non pagate di una persona o entità, come ad esempio prestiti, crediti al consumo, utenze, ecc.

Deposito a termine vs. Deposito di riferimento

Il deposito a termine è generalmente più sicuro perché offre un rendimento fisso e predeterminato, mentre il rendimento del deposito di riferimento dipende dall'andamento del mercato.

Il pagamento della cambiale

Rischi nello sconto delle cambiali

Il debitore della cambiale deve effettuare il pagamento il giorno della scadenza o uno dei due giorni lavorativi successivi. Se la cambiale è a vista, la presentazione e il pagamento possono avvenire in qualsiasi giorno entro l'anno successivo alla data di emissione.

Nel caso in cui la cambiale non venga pagata alla scadenza (o non venga accettata se è richiesta l'accettazione), è necessario fare un protesto o una dichiarazione equivalente.

In caso di inadempienza di una cambiale, il titolare può agire direttamente per via giudiziale contro chi ha accettato la cambiale o il suo garante. Questa azione non si perde anche se la cambiale non è stata presentata in tempo utile o non è stato fatto il protesto.

Il titolare può anche esercitare un'azione di regresso contro gli obbligati cambiari precedenti (traenti, giranti, loro garanti) per recuperare la somma dovuta.

Rischi nello sconto delle fatture

È preferibile che la cambiale sia accettata. L'accettazione obbliga il trattario al pagamento e fornisce maggiori garanzie alla banca che effettua lo sconto.

Le banche di solito richiedono la firma delle cambiali da parte di ogni obbligato e spesso stipulano una polizza per garantire le operazioni di sconto cambiali e altre operazioni bancarie. Questa polizza serve a tutelare l'azione esecutiva della banca in caso di inadempienza e perdita dell'azione cambiaria.