Sistemi di compensazione bancaria, mezzi di pagamento esteri e mercato dei cambi

Sistema di compensazione tra le banche

Il sistema di compensazione tra le banche attualmente consente la gestione di molti effetti per i quali non è necessario presentare documenti cartacei: gli ordini sono trasmessi dai processi informatici. Questo è noto come troncamento o eliminazione dei documenti cartacei o delle chiavi magnetiche informatiche. National Electronic Clearing System (SNCF) consente al sistema di compensazione di trattare la maggior parte dei documenti e dei pagamenti, come bonifici, vaglia postali, addebiti diretti e ordini permanenti. Esistono sistemi di compensazione in camera unica e servizi interbancari (ad esempio il servizio spagnolo) per i pagamenti di compensazione e per la gestione dei documenti transfrontalieri e interni.

Mezzi di pagamento esteri e altri servizi bancari: il mercato dei cambi

A) Banconote in valuta estera e assicurazione del cambio

In ambito valutario, il termine comprende tutti i titoli commerciali emessi in valuta estera (assegni, cambiali, note), nonché i trasferimenti o i riscossi esteri espressi in valuta estera. Le banconote in valuta estera rappresentano una moneta cartacea di scambio.

La valuta estera viene scambiata con altre valute in base a un tasso di cambio, che è fissato in funzione della domanda e dell'offerta in un mercato liberalizzato; nelle economie moderne le banche centrali di solito proteggono le loro valute mediante politiche monetarie che possono essere di tipo fluttuante o gestito. Tale attività è diretta anche da organismi sovranazionali come la Banca centrale europea. Questo importante processo ha portato, ad esempio, all'istituzione di tassi fissi e irrevocabili tra alcune valute nazionali e l'euro: tali tassi furono fissati l'ultimo giorno lavorativo del 1998, con la scomparsa delle monete nazionali dei paesi della zona euro a marzo 2002.

I biglietti (banconote) sono soggetti a una commissione inferiore rispetto alle monete della stessa valuta quando si tratta della vendita ai clienti da parte degli istituti di credito. Anche il prezzo applicato alla vendita delle banconote può essere superiore al valore della valuta al momento dell'acquisto da parte del cliente.

B) Incassi e pagamenti all'estero

Gli incassi e i pagamenti all'estero sono in gran parte liberalizzati in un'economia aperta e interdipendente come la nostra; tuttavia, taluni adempimenti e pagamenti sono soggetti a obblighi di segnalazione. In generale, i requisiti per incassi e pagamenti all'estero comprendono:

• l'intervento di un soggetto responsabile che instrada i pagamenti, gli incassi e i trasferimenti;
• la dichiarazione delle operazioni all'estero da parte dei soggetti coinvolti;
• l'obbligo per il residente che effettua il pagamento, l'incasso o il trasferimento all'estero, indipendentemente dalla valuta, di registrare l'operazione per segnalarla;
• la possibilità che altri soggetti coinvolti debbano comunicare tali operazioni alle autorità competenti, ad esempio alla Banca di Spagna.

Inoltre, vige l'obbligo di dichiarare l'importazione o l'esportazione di banconote e di assegni al portatore di importo superiore a 10.000 euro per persona e per viaggio; tale dichiarazione può essere effettuata presso l'ufficio doganale o tramite un soggetto autorizzato.

Mezzi di pagamento all'estero: sicurezza, flessibilità e documentazione

Le funzionalità di sicurezza avanzate di un mezzo di pagamento tendono a ridurre la sua flessibilità; viceversa, una minore sicurezza di norma implica una maggiore flessibilità documentale. I mezzi di pagamento sono centrali per le transazioni internazionali e spesso distinguono tra documenti commerciali, documenti finanziari, documenti di trasporto e documenti assicurativi.

I documenti finanziari, che concernono direttamente la formalizzazione del pagamento a garanzia del rimborso dell'operazione, includono la cambiale, il pagherò e gli assegni. (Si veda la sezione Altro per ulteriori dettagli.)