Strumenti di Credito: Cambiali, Assegni e Vaglia Cambiari - Caratteristiche e Normativa
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Strumenti di Credito: Cambiali, Assegni e Vaglia Cambiari
Gli strumenti di credito più comunemente utilizzati negli scambi tra imprese sono le cambiali, gli assegni e i vaglia cambiari.
La Cambiale
La cambiale è un titolo di credito formale con il quale un soggetto (traente) ordina a un altro soggetto (trattario) di pagare una determinata somma di denaro a una data scadenza. Il pagamento della cambiale può essere effettuato a favore del traente stesso o di un terzo soggetto, detto beneficiario o prenditore, al quale il traente ha trasferito il titolo mediante girata.
Soggetti della Cambiale
- Traente: Il creditore che emette la cambiale.
- Trattario: Il debitore che deve pagare la cambiale. Il trattario può accettare o rifiutare l'ordine di pagamento. Se accetta, diventa obbligato principale e viene detto accettante.
- Beneficiario (o Prenditore): Il soggetto a favore del quale deve essere effettuato il pagamento.
Funzione e Garanzie
La cambiale è un mezzo di pagamento utilizzato nelle transazioni commerciali in sostituzione del denaro contante. Rappresenta uno strumento che permette la concessione di un credito o di un pagamento differito, con una speciale garanzia: in caso di mancato pagamento da parte dell'accettante, è possibile agire in via esecutiva non solo contro l'accettante, ma anche contro gli altri firmatari del titolo, che rispondono in solido.
Requisiti Formali
La cambiale, per essere valida, deve essere redatta su apposito modulo bollato emesso dallo Stato. L'importo del bollo è proporzionale alla somma indicata nel titolo.
Normativa e Insolvenza
La cambiale è disciplinata dal Codice Civile. Il mancato pagamento di una cambiale comporta conseguenze civili, non penali, che possono includere il pignoramento dei beni del debitore, ad esclusione dei beni essenziali per la sopravvivenza. A fronte di un'azione legale per il pagamento di una cambiale, il giudice intima al debitore di pagare entro 10 giorni e, se necessario, ordina il sequestro conservativo dei beni del debitore in misura sufficiente a coprire l'importo del debito, gli interessi di mora, le spese e i costi legali. Se la cambiale non è accettata, un'azione legale per l'inadempimento può durare fino a 4 anni.
Girata e Avallo
La girata è l'atto con cui il prenditore (girante) trasferisce a un altro soggetto (giratario) i diritti derivanti dalla cambiale. Il giratario diventa il nuovo beneficiario del titolo. La firma del girante è essenziale per la validità della girata.
L'avallo è una garanzia di pagamento della cambiale. L'avallante si obbliga, insieme al trattario, a pagare la cambiale. L'avallante è responsabile per il pagamento solo se la cambiale è stata accettata dal trattario.