Funzionamento del Sistema Bancario e Strumenti di Pagamento

Il Sistema Economico e l'Intermediazione Finanziaria

Nel sistema economico esistono soggetti con una disponibilità di mezzi finanziari da investire; questi soggetti, che sono soprattutto le famiglie, si trovano in una situazione di avanzo finanziario. Altri soggetti richiedono invece capitali per finanziare le loro attività; si tratta principalmente delle imprese e della Pubblica amministrazione, che si trovano in una situazione di disavanzo finanziario.

Per favorire l'incontro tra i soggetti con risorse finanziarie in eccesso e quelli che hanno la necessità di ottenere finanziamenti, intervengono gli intermediari finanziari, che raccolgono capitali per prestarli a chi ne ha bisogno.

Il Ruolo delle Banche

Le banche sono imprese di servizi che operano nel campo del credito e dei regolamenti monetari, svolgendo attività di intermediazione tra i soggetti in avanzo e quelli in disavanzo finanziario. Le principali funzioni svolte dalle banche sono:

• Intermediazione creditizia
• Intermediazione monetaria
• Erogazione di servizi
• Supporto al sistema economico

Gli operatori economici accettano la moneta bancaria grazie alla fiducia nel sistema e alla sicurezza garantita dalle procedure operative e tecnologiche delle banche.

Strumenti di Pagamento e Servizi Bancari

La Ricevuta Bancaria (RiBa)

La ricevuta si dice quietanzata quando reca una dicitura nella quale il creditore dichiara di aver incassato dal debitore la somma dovuta. La RiBa è un servizio che permette all'imprenditore debitore di pagare le fatture tramite la propria banca e al creditore di riceverne l'importo.

I soggetti coinvolti sono:

• Azienda creditrice e la sua banca (banca assuntrice).
• Azienda debitrice e la sua banca (banca domiciliataria).

Assegno Circolare

L'assegno circolare è un titolo di credito a vista con cui una banca promette di pagare una determinata somma a un beneficiario. È un titolo di sicuro buon fine poiché la banca lo emette solo dopo la costituzione della provvista da parte del richiedente.

Servizi SDD e MAV

• SDD (Domiciliazione bancaria): consente di effettuare pagamenti periodici (bollette, affitti) direttamente tramite banca.
• MAV: servizio di riscossione di importi periodici tramite bollettino, utilizzato spesso da amministrazioni pubbliche e condominiali.

Il Conto Corrente

Il conto corrente è un contratto bancario che permette al cliente di depositare denaro, custodirlo e usufruire di servizi come:

• Accredito di stipendio o pensione
• Bonifici e pagamenti
• Carte di debito e credito
• Assegni

Il correntista può versare e prelevare denaro in qualsiasi momento e la banca riconosce al cliente un interesse sulle somme depositate.

Gestione degli Assegni

L'assegno è composto da due parti:

• Matrice: il talloncino che rimane nel libretto, utile al traente per annotare i dati dell'operazione.
• Figlia: l'assegno vero e proprio, che viene staccato e consegnato al beneficiario per il pagamento.