Procedimento Amministrativo e Tipologie di Finanziamento Bancario

Procedimento Amministrativo: Fasi di Finanziamento

Il processo per ottenere un finanziamento si articola nelle seguenti fasi:

• Richiesta di finanziamento: Il cliente necessita di liquidità per investimenti o spese specifiche. La banca raccoglie le informazioni personali e finanziarie, informando il cliente sulle condizioni dell'operazione.
• Valutazione del cliente: La banca analizza il profilo del richiedente consultando: CIRBE (debiti presso altri istituti), RAI (segnalazione di effetti insoluti), Catasto (proprietà immobiliari) e il Registro (informazioni finanziarie societarie).
• Valutazione dei rischi: Il reparto rischi decide le garanzie necessarie in caso di insolvenza.
• Formalizzazione: L'operazione viene perfezionata tramite contratto o atto notarile.
• Estinzione: L'operazione si conclude con il rimborso regolare o tramite un accordo di pagamento.

Il prestito è un contratto in cui un creditore (persona giuridica) concede a un debitore (persona fisica o giuridica) una somma di denaro da restituire con gli interessi maturati.

Caratteristiche Principali

• Scadenze predefinite nel contratto.
• La banca eroga l'intero importo sul conto corrente del mutuatario.
• Il mutuatario rimborsa il capitale più gli interessi secondo le scadenze concordate.
• La banca ottiene un guadagno tramite gli interessi (fissi o variabili).
• Il prestito può essere erogato in valute diverse, con obbligo di restituzione nella stessa valuta.

Classificazione dei Prestiti

I prestiti si classificano in base a:

• Termine: Breve, medio o lungo periodo.
• Garanzia: Personali o reali.
• Tasso di interesse: Fisso o variabile.
• Attuazione: Politica bancaria o atto notarile.
• Modalità di rimborso: Pagamento unico o rateale.

Prestiti Personali

In caso di inadempimento, il garante risponde con tutte le attività presenti e future. La banca effettua uno studio intensivo del cliente (busta paga, dichiarazione dei redditi, proprietà). Il contratto è redatto dalla banca e spesso autenticato da un notaio.

Spese a carico del mutuatario

• Commissioni di istruttoria.
• Spese notarili o di intermediazione.
• Interessi.
• Assicurazione sulla vita.
• Penali per estinzione anticipata.

Mutui Ipotecari (Prestiti Garantiti)

In caso di inadempienza, il debitore risponde con il bene immobile (ipoteca) o titoli (collaterale). Il mutuo è garantito da un'ipoteca sull'immobile finanziato.

Caratteristiche e Spese

• La banca può riprendere possesso del bene e venderlo all'asta in caso di mancato pagamento.
• Formalizzato tramite atto pubblico notarile.
• Spese aggiuntive: Atto pubblico, iscrizione nei registri immobiliari, imposte di bollo, perizia dell'immobile e assicurazione completa sulla casa.

Confronto tra Prestiti